Τι είναι το Bad Credit Score;  Plus Πώς να το βελτιώσετε

Τι είναι το Bad Credit Score; Plus Πώς να το βελτιώσετε

Ανακαλύψτε τον αντίκτυπο ενός κακού πιστωτικού αποτελέσματος στην οικονομική σας ζωή και μάθετε πώς να το βελτιώσετε με πρακτικά βήματα. Από την κατανόηση του εύρους των πιστωτικών αποτελεσμάτων έως την έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών και την εξερεύνηση επιλογών δημιουργίας πιστώσεων, αυτός ο οδηγός παρέχει πληροφορίες για ένα πιο λαμπρό οικονομικό μέλλον.

Εάν έχετε δυσκολευτεί να λάβετε έγκριση για πιστωτικές κάρτες και δάνεια στο παρελθόν, θα πρέπει πιθανώς να ρίξετε μια ματιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να δείτε πού βρίσκεστε.

Εν τω μεταξύ, θα πρέπει να μάθετε τι θεωρείται καταρχήν κακό πιστωτικό σκορ και τα όρια που πρέπει να ξεπεράσετε για να έχετε «δίκαιη» πίστωση ή «καλή» πίστωση.

Ωστόσο, δεδομένου ότι οι δανειστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν διαφορετικά μοντέλα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και εύρη πιστωτικών αποτελεσμάτων, ο αριθμός κακής βαθμολογίας μπορεί να ποικίλλει. Έχοντας αυτό υπόψη, αυτός ο οδηγός θα εξηγήσει πώς φαίνεται μια κακή πιστωτική βαθμολογία από την οπτική γωνία του μοντέλου βαθμολόγησης FICO και του VantageScore.

Μόλις έχετε μια ιδέα για το πώς φαίνεται το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και σε ποιο εύρος πιστωτικού αποτελέσματος εμπίπτει, μπορείτε να λάβετε τα κατάλληλα μέτρα για να το βελτιώσετε.

Τι είναι μια κακή βαθμολογία FICO;

Τα πιστωτικά αποτελέσματα FICO δημιουργήθηκαν από το Fair Isaac Corporation και είναι τα πιο συχνά χρησιμοποιούμενα πιστωτικά αποτελέσματα σε κυκλοφορία. Στην πραγματικότητα, οι πιστωτικές βαθμολογίες FICO χρησιμοποιούνται από πάνω από το 90% των κορυφαίων δανειστών όταν λαμβάνουν αποφάσεις για το αν θα δανείσουν χρήματα.

Αν και χρησιμοποιούνται διαφορετικές βαθμολογίες FICO, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι αυτός ο τύπος βαθμολογίας πέφτει μεταξύ 300 και 850. Από εδώ, οι βαθμολογίες που εμπίπτουν σε διαφορετικά εύρη θεωρούνται από κακές έως άριστες, όπως φαίνεται παρακάτω:

Αν αναρωτιέστε για ποιο εύρος να πυροβολήσετε, το “καλό” είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Σύμφωνα με το myFICO.com, πολλοί δανειστές θεωρούν βαθμολογίες πάνω από 670 ως ένδειξη καλής πιστοληπτικής ικανότητας. «Τυπικά, όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο χαμηλότερος είναι ο κίνδυνος και τόσο πιο πιθανό είναι οι πιστωτές να σας δανείσουν», γράφουν.

Τι είναι το Bad VantageScore;

Το VantageScore είναι ένας άλλος δημοφιλής τύπος πιστωτικής βαθμολογίας και τα νεότερα μοντέλα αυτής της βαθμολογίας (VantageScore 3.0 και 4.0) εκχωρούν επίσης βαθμολογίες από 300 έως 850.

Ωστόσο, το εύρος των βαθμολογιών είναι ελαφρώς διαφορετικό από το μοντέλο βαθμολόγησης FICO. Όπως μπορείτε να δείτε παρακάτω, υπάρχουν περισσότερα εύρη που πρέπει να γνωρίζετε και η «καλή» πίστωση απαιτεί ένα ελαφρώς χαμηλότερο όριο. Στο μεταξύ, η «δίκαιη» πίστωση απαιτεί ελαφρώς υψηλότερη βαθμολογία.

Τα νεότερα μοντέλα VantageScore αναλύουν επίσης το εύρος της κακής πιστωτικής βαθμολογίας σε κατηγορίες “κακές” και “πολύ φτωχές”. Είτε έτσι είτε αλλιώς, οι καταναλωτές θα πρέπει να προσπαθήσουν για ένα VantageScore που θεωρείται “καλό” ή καλύτερο.

Μειονεκτήματα μιας κακής πιστωτικής βαθμολογίας

Ίσως δεν πιστεύετε ότι η φτωχή πίστωση είναι μεγάλη υπόθεση, αλλά μπορείτε να αλλάξετε γρήγορα τη μελωδία σας εάν χρειαστεί να δανειστείτε χρήματα, να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα ή ακόμα και να πάρετε ασφάλεια αυτοκινήτου. Η πραγματικότητα είναι ότι μια πραγματικά «κακή» πιστωτική βαθμολογία μπορεί να επηρεάσει τη ζωή σας με περισσότερους τρόπους από ό,τι οι άνθρωποι αντιλαμβάνονται.

Πώς με επηρεάζει ένα κακό πιστωτικό σκορ; Εξετάστε αυτές τις παγίδες της κακής πίστωσης:

  • Θα χάσετε τις καλύτερες προσφορές πιστωτικών καρτών. Μια κακή πιστωτική βαθμολογία θα σας εμποδίσει να προκριθείτε για τις καλύτερες πιστωτικές κάρτες στην αγορά σήμερα, συμπεριλαμβανομένων εκείνων με εξαιρετικά προνόμια. Εάν κάτι τέτοιο, θα μπορείτε να λάβετε έγκριση για μια πιστωτική κάρτα για κακή πίστωση ή μια ασφαλή πιστωτική κάρτα.
  • Η ενοικίαση ενός διαμερίσματος μπορεί να είναι πιο δαπανηρή. Ένα χαμηλό πιστωτικό σκορ μπορεί να σας κάνει να φαίνεστε πιο επικίνδυνοι στους πιθανούς ιδιοκτήτες. Ως αποτέλεσμα, μπορεί να χρειαστείτε έναν συνεργάτη για να νοικιάσετε ένα σπίτι ή ένα διαμέρισμα και μπορεί να χρειαστεί να καταθέσετε μια μεγαλύτερη εγγύηση.
  • Μπορεί να χάσετε μια δουλειά. Οι εργοδότες μπορούν να ζητήσουν την άδειά σας για να δουν μια τροποποιημένη έκδοση της πιστωτικής σας αναφοράς ως μέρος της διαδικασίας συνέντευξης. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πολύ κατεστραμμένο, αυτό πιθανότατα θα βλάψει τις πιθανότητές σας να πάρετε τη δουλειά.
  • Μπορεί να δυσκολευτείτε να πάρετε μια υποθήκη. Η κακή πίστωση μπορεί να δυσκολέψει την απόκτηση υποθήκης. Εάν λάβετε έγκριση, θα πρέπει να καταλήξετε σε μεγαλύτερη προκαταβολή ή να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο.
  • Η χρηματοδότηση ενός αυτοκινήτου γίνεται ακριβή. Τα επιτόκια δανείων αυτοκινήτων ποικίλλουν ανάλογα με το πιστωτικό σας σκορ και μια υψηλότερη βαθμολογία είναι πάντα καλύτερη.

    Σύμφωνα με Έκθεση Experian's State of the Automotive Finance για το 1ο τρίμηνο του 2023, οι δανειολήπτες βαθιάς υψηλού κινδύνου που αγόραζαν μεταχειρισμένα αυτοκίνητα με πιστωτικά σκορ μεταξύ 300 και 500 πλήρωσαν μέσο επιτόκιο 21,32% στα δάνεια αυτοκινήτων.

    Το πρώτο τρίμηνο του 2023, το μέσο επιτόκιο μεταχειρισμένου οχήματος αυξήθηκε στο 11,17%, σημειώνοντας αξιοσημείωτη αύξηση από 8,67% την αντίστοιχη περίοδο του προηγούμενου έτους.

  • Τα ποσοστά ασφάλισης αυτοκινήτου σας είναι υψηλότερα. Επίσης, να γνωρίζετε ότι ένα χαμηλό πιστωτικό σκορ μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερα ποσοστά ασφάλισης αυτοκινήτου. Οι ασφαλιστικές εταιρείες αυτοκινήτων θεωρούν την πιστοληπτική σας ικανότητα ως σημαντικό παράγοντα για την αξιολόγηση του κινδύνου και θα τιμολογήσουν τα ασφάλιστρά σας ανάλογα.
Διαβάστε περισσότερα  Πώς να δημιουργήσετε το πιστωτικό σας σκορ

Βήματα για να βελτιώσετε το πιστωτικό σας σκορ

Τα καλά νέα για ένα κακό πιστωτικό σκορ είναι ότι μπορείτε πάντα να τα πηγαίνετε καλύτερα. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν πολλοί τρόποι για να αυξήσετε το πιστωτικό σας σκορ με την πάροδο του χρόνου και χωρίς πολλή δουλειά.

Απλώς πρέπει να είστε στρατηγικοί και πειθαρχημένοι, και πρέπει να αποφύγετε να λάβετε όλες τις κακές αποφάσεις που σας έφεραν στο εύρος της κακής πιστωτικής βαθμολογίας εξαρχής.

Εάν χρειάζεστε ένα καλύτερο πιστωτικό αποτέλεσμα για ένα δάνειο αυτοκινήτου ή θέλετε να μπορέσετε να αγοράσετε το δικό σας σπίτι μια μέρα, τα παρακάτω βήματα μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε καλή πίστωση που διαρκεί.

Βήμα 1: Ρίξτε μια ματιά στις πιστωτικές αναφορές σας

Προτού μπορέσετε να διορθώσετε ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα, είναι εξαιρετικά χρήσιμο να δείτε όλες τις πληροφορίες στις πιστωτικές εκθέσεις σας. Οι πιστωτικές εκθέσεις σας αποθηκεύουν όλες τις πληροφορίες που οι δανειστές έχουν αναφέρει στα πιστωτικά γραφεία για εσάς στο παρελθόν.

Οι πληροφορίες που βρίσκονται στις πιστωτικές εκθέσεις σας περιλαμβάνουν, ενδεικτικά, τα υπόλοιπα που οφείλετε, το ιστορικό πληρωμών σας σε πιστωτικές κάρτες και άλλα δάνεια, τυχόν λογαριασμούς που έχετε σε προεπιλογή και πολλά άλλα.

Σας προτείνουμε να κατευθυνθείτε προς AnnualCreditReport.comένας ιστότοπος που σας επιτρέπει να βλέπετε τις πιστωτικές αναφορές σας δωρεάν.

Ενώ παλαιότερα μπορούσατε να βλέπετε καθεμία από τις πιστωτικές αναφορές σας μία φορά κάθε 12 μήνες μέσω αυτής της πύλης, μπορείτε πλέον να ελέγχετε τις αναφορές σας δωρεάν κάθε εβδομάδα λόγω της πανδημίας COVID-19.

Μόλις κατευθυνθείτε σε αυτόν τον ιστότοπο, θα θέλετε να δείτε τις πιστωτικές αναφορές και από τα τρία πιστωτικά γραφεία — Experian, Equifax και TransUnion. Είναι σημαντικό να εξετάσετε και τις τρεις εκθέσεις, επειδή οι πληροφορίες που αναφέρονται σε κάθε γραφείο μπορεί να ποικίλλουν.

Διαβάστε περισσότερα  Πώς να αφαιρέσετε συλλογές από την πιστωτική σας αναφορά

Κοιτάξτε τις πληροφορίες στις πιστωτικές εκθέσεις σας και θα έχετε μια γενική ιδέα για τα λάθη που έχετε κάνει με την πίστωση στο παρελθόν.

Εάν εντοπίσετε σφάλματα, μπορείτε επίσης να ακολουθήσετε μια επίσημη διαδικασία για να αμφισβητήσετε τα λάθη της πιστωτικής αναφοράς. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα διορθωμένο σφάλμα στην πιστωτική σας αναφορά μπορεί να ενισχύσει γρήγορα τη βαθμολογία σας.

Βήμα 2: Πληρώστε όλους τους λογαριασμούς σας έγκαιρα ή έγκαιρα

Ένα άλλο σημαντικό βήμα περιλαμβάνει την έγκαιρη ή έγκαιρη πληρωμή όλων των λογαριασμών σας. Αν και μια περιστασιακή καθυστέρηση πληρωμής μπορεί να μην φαίνεται μεγάλη υπόθεση, είναι επειδή το ιστορικό πληρωμών σας είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας που συνθέτει το πιστωτικό σας σκορ FICO.

Ενώ οι έγκαιρες ή οι πρόωρες πληρωμές μπορούν να σας βοηθήσουν να αποδείξετε την πιστοληπτική σας ικανότητα και να αυξήσετε τη βαθμολογία σας με την πάροδο του χρόνου, μια καθυστερημένη πληρωμή μπορεί να επηρεάσει δραματικά τη βαθμολογία σας με αρνητικό τρόπο.

Εάν ανησυχείτε μήπως καθυστερήσετε την πληρωμή των λογαριασμών σας ή έχετε την τάση να ξεχάσετε τις ημερομηνίες λήξης σας, προτείνουμε να ρυθμίσετε τους λογαριασμούς σας σε αυτόματη πληρωμή ή να ορίσετε υπενθυμίσεις στο τηλέφωνό σας.

Βήμα 3: Εξόφληση ανακυκλούμενων χρεών

Επίσης, δείτε εάν μπορείτε να εξοφλήσετε τυχόν ανακυκλούμενα χρέη που έχετε, όπως υπόλοιπα πιστωτικών καρτών.

Επειδή το πόσα χρωστάτε σε σχέση με τα πιστωτικά σας όρια (ονομάζεται επίσης πιστωτική χρήση) είναι ο δεύτερος πιο σημαντικός παράγοντας που συνθέτει τη βαθμολογία FICO σας, η εξόφληση του χρέους μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερο πιστωτικό σκορ.

Πόσο χρέος είναι ασφαλές; Οι περισσότεροι ειδικοί προτείνουν την εξόφληση των ανακυκλούμενων υπολοίπων σας έως ότου οφείλετε λιγότερο από το 10% της διαθέσιμης πίστωσής σας ή το 30% το μέγιστο. Αυτό σημαίνει ότι διατηρείτε το υπόλοιπό σας κάτω από $500 ή κάτω από $1.500 στο απόλυτο μέγιστο, με διαθέσιμη πίστωση $5.000.

Βήμα 4: Σκεφτείτε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα

Εάν χρειάζεστε την ευκαιρία να αποδείξετε την πιστοληπτική σας ικανότητα και δεν μπορείτε να λάβετε έγκριση για άλλους τύπους πιστωτικών καρτών, μια ασφαλής πιστωτική κάρτα θα μπορούσε να είναι το καλύτερο στοίχημά σας.

Οι εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες απαιτούν από εσάς να καταθέσετε μια κατάθεση μετρητών ως εγγύηση, η οποία χρησιμοποιείται για την εξασφάλιση του πιστωτικού σας ορίου.

Ωστόσο, αυτές οι κάρτες αναφέρουν τα πιστωτικά υπόλοιπα και τις πληρωμές σας στα τρία πιστωτικά γραφεία, ώστε να σας βοηθήσουν να αυξήσετε το πιστωτικό σας σκορ και να αποδείξετε την πιστοληπτική σας ικανότητα με την πάροδο του χρόνου.

Επίσης, να θυμάστε ότι μια ασφαλής πιστωτική κάρτα δεν είναι τίποτα άλλο από ένα σκαλοπάτι και ότι θα πρέπει να χρησιμοποιείτε μόνο αυτόν τον τύπο κάρτας μέχρι να αυξηθεί αρκετά η βαθμολογία σας ώστε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για καλύτερες επιλογές.

Όταν ακυρώνετε ή αναβαθμίζετε την ασφαλή κάρτα σας ενώ ο λογαριασμός σας είναι σε καλή κατάσταση, λαμβάνετε επίσης πίσω την προκαταβολή ασφαλείας.

Βήμα 5: Ελέγξτε τα δάνεια Credit-Builder

Εάν δεν σας αρέσει η ιδέα μιας εξασφαλισμένης πιστωτικής κάρτας, μπορείτε επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο ενός δανείου δημιουργίας πιστώσεων από μια εταιρεία όπως η Self. Με αυτόν τον τύπο «δανείου», πραγματοποιείτε πραγματικά πληρωμές σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που διατηρείται για λογαριασμό σας.

Διαβάστε περισσότερα  Γιατί παίζει ρόλο η ενεργειακή απόδοση όταν επιλέγετε φώτα ανάπτυξης LED; – Urban Ag News

Ωστόσο, οι πληρωμές σας αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία και λαμβάνετε τα έσοδα από τις αποταμιεύσεις σας, μείον τόκους και χρεώσεις, μόλις λήξει η διάρκεια του δανείου σας.

Ενώ ένα δάνειο δημιουργίας πιστώσεων από τον Self δεν είναι δωρεάν, αυτά τα δάνεια δεν χρειάζεται επίσης να είναι δαπανηρά. Για παράδειγμα, ο Self λέει ότι ένα από τα δάνειά του “Large Builder” απαιτεί μηνιαία πληρωμή 48 $ για 12 μήνες.

Όταν λήξει το δάνειο, λαμβάνετε 539 $ πίσω και θα έχετε πληρώσει συνολικά 46 $ σε τόκους και προμήθειες.

Βήμα 6: Γίνετε Εξουσιοδοτημένος Χρήστης σε Πιστωτική Κάρτα

Τέλος, δείτε αν κάποιος στη ζωή σας είναι πρόθυμος να σας προσθέσει ως εξουσιοδοτημένο χρήστη στη δική του πιστωτική κάρτα. Θα θέλετε ο κύριος κάτοχος λογαριασμού να έχει καλό πιστωτικό σκορ, φυσικά, αλλά θα μπορούσε να είναι σύζυγος ή σύντροφος ή μέλος της οικογένειας.

Όταν γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης, μπορείτε να επωφεληθείτε από τις υπεύθυνες πληρωμές πίστωσης και τη χρήση του κύριου κατόχου λογαριασμού.

Μπορεί ένα γραφείο επισκευής πιστώσεων να βοηθήσει;

Μπορεί επίσης να αναρωτιέστε εάν ένα γραφείο επισκευών πίστωσης αρέσει Νόμος του Λέξινγκτον ή Credit Saint μπορεί να σας βοηθήσει να επιδιορθώσετε την πίστωσή σας. Η απάντηση σε αυτήν την ερώτηση είναι σίγουρα «ναι», αλλά υπάρχουν ορισμένα στοιχεία που πρέπει να γνωρίζετε πριν εγγραφείτε.

Για παράδειγμα, η Credit Saint ισχυρίζεται ότι μπορούν να βοηθήσουν στη βελτίωση της πιστωτικής σας βαθμολογίας αμφισβητώντας λανθασμένα δεδομένα στις πιστωτικές εκθέσεις σας. Εν τω μεταξύ, λένε ότι μπορούν να σας βοηθήσουν να μάθετε να “βελτιστοποιείτε την αναφορά σας χρησιμοποιώντας τεχνικές για την πληρωμή λογαριασμών και το άνοιγμα ή το κλείσιμο πίστωσης”.

Ωστόσο, το Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) επισημαίνει ότι οι εταιρείες επισκευής πιστώσεων «δεν μπορούν να αφαιρέσουν αρνητικές πληροφορίες που είναι ακριβείς και έγκαιρες από την πιστωτική σας αναφορά». Όχι μόνο αυτό, αλλά οι εταιρείες πιστωτικών αναφορών δεν μπορούν να κάνουν τίποτα για εσάς που δεν μπορείτε να κάνετε για τον εαυτό σας.

Με αυτά τα λόγια, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να απευθυνθείτε σε ένα πρακτορείο επισκευής πιστώσεων εάν χρειάζεστε βοήθεια για να επιστρέψετε στην πορεία σας, επειδή δεν φαίνεται να μπορείτε να το χειριστείτε μόνοι σας.

Σε αυτήν την περίπτωση, το να έχετε την τεχνογνωσία και την υποστήριξη ενός τρίτου μέρους θα μπορούσε να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ της βελτίωσης της πίστωσής σας ή της διαμονής σας εκεί που βρίσκεστε.

Κατώτατη γραμμή: Κατανόηση και ενίσχυση της κακής πιστωτικής σας βαθμολογίας

Η κατανόηση του τι συνιστά κακό πιστωτικό σκορ είναι απαραίτητη για την οικονομική ευημερία. Τα μοντέλα πίστωσης FICO και VantageScore εκχωρούν βαθμολογίες μεταξύ 300 και 850, κατηγοριοποιώντας εύρη από “Εξαιρετικός” προς την “Πολύ φτωχό.”

Η κακή πίστωση φέρνει υψηλότερα επιτόκια και περιορίζει την πρόσβαση σε ευνοϊκές οικονομικές επιλογές, από πιστωτικές κάρτες έως στεγαστικά δάνεια. Παρεμποδίζει την ενοικίαση, τις προοπτικές εργασίας και τα ποσοστά ασφάλισης. Για να ενισχύσετε την πίστωση, ξεκινήστε με την εξέταση των αναφορών πίστωσης, την έγκαιρη πληρωμή λογαριασμών και τη μείωση των χρεών.

Σκεφτείτε τις εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες, τα δάνεια δημιουργίας πιστώσεων και να γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης. Ενώ οι εταιρείες επισκευής πιστώσεων μπορούν να βοηθήσουν, η ακρίβεια έχει μεγαλύτερη σημασία. Δώστε προτεραιότητα σε αυτά τα βήματα για να εξασφαλίσετε ένα καλύτερο οικονομικό μέλλον.